האם ניתן לשדרג דירה מבלי להגדיל את המשכנתא?
יוקר הדיור בארץ הולך וגדל ואיתו גם שוק ההלוואות החוץ בנקאיות, שמהווה אלטרנטיבה ברורה ליותר ויותר זוגות בישראל.
07/08/2016
מהן אפשרויות המימון הקיימות כיום
• הלוואות מקבלנים – רוב הקבלנים מודעים לקושי הרב בגיוס הון לרכישת דירה חדשה, ועם זאת הם לא יכולים להוריד את המחירים מתחת למחירי השוק. ולכן, כאשר קונים דירה חדשה ישירות מהקבלן ניתן לקבל ממנו תנאי מימון נוחים הכוללים פריסה לתשלומים, או הלוואה ישירה מהקבלן עד להשלמת גיוס ההון הנדרש לדירה. תנאי ההלוואה יקבעו על ידי הקבלן והם יכולים להשתנות מקבלן אחד לשני, אך לרוב הריבית נמוכה.
• הלוואות מחברת האשראי – בהתאם לדירוג האשראי שלכם, תוכלו לקבל הלוואות בסכומים שונים מחברת האשראי שלכם. הלוואה זו היא אחד מסוגי ההלוואות חוץ בנקאיות הקיימים, אבל טמונה בחובה בעיה גדולה. רוב חברות האשראי בישראל מוחזקות בבעלותם של הבנקים הגדולים, ולכן, הריביות הניתנות על ידי חברת האשראי לרוב יהיו הרבה פחות נוחות והרבה פחות אטרקטיביות מהריבית המוצעת על ידי הבנק. לכן, למרות שההצעה להלוואה מחברת האשראי נשמעת מפתה, חשוב להשוות את ההצעה עם ההצעה מהבנק וממקורות אחרים לפני שמחליטים.
• הלוואות חוץ בנקאיות – בנוסף לחברות האשראי, ישנן חברות ביטוח, חברות מימון וחברות נוספות המציעות הלוואות חוץ בנקאיות. שוק ההלוואות חוץ בנקאיות כיום הינו שוק גדול ומגוון וניתן למצוא תנאים שונים להלוואות. כאשר בודקים את שוק המימון החוץ בנקאי חשוב לשים לב לריביות, לתנאי ההלוואה וההחזר, לערבות ועוד. במידה ומחליטים על לקיחת הלוואה חוץ בנקאית חשוב לוודא שעושים זאת דרך חברה אמינה ומוכרת ולא דרך חברות מפוקפקות, כדי לא להסתבך עם ריביות גבוהות אשר יגדילו את החוב.
• הלוואות מחברת האשראי – בהתאם לדירוג האשראי שלכם, תוכלו לקבל הלוואות בסכומים שונים מחברת האשראי שלכם. הלוואה זו היא אחד מסוגי ההלוואות חוץ בנקאיות הקיימים, אבל טמונה בחובה בעיה גדולה. רוב חברות האשראי בישראל מוחזקות בבעלותם של הבנקים הגדולים, ולכן, הריביות הניתנות על ידי חברת האשראי לרוב יהיו הרבה פחות נוחות והרבה פחות אטרקטיביות מהריבית המוצעת על ידי הבנק. לכן, למרות שההצעה להלוואה מחברת האשראי נשמעת מפתה, חשוב להשוות את ההצעה עם ההצעה מהבנק וממקורות אחרים לפני שמחליטים.
• הלוואות חוץ בנקאיות – בנוסף לחברות האשראי, ישנן חברות ביטוח, חברות מימון וחברות נוספות המציעות הלוואות חוץ בנקאיות. שוק ההלוואות חוץ בנקאיות כיום הינו שוק גדול ומגוון וניתן למצוא תנאים שונים להלוואות. כאשר בודקים את שוק המימון החוץ בנקאי חשוב לשים לב לריביות, לתנאי ההלוואה וההחזר, לערבות ועוד. במידה ומחליטים על לקיחת הלוואה חוץ בנקאית חשוב לוודא שעושים זאת דרך חברה אמינה ומוכרת ולא דרך חברות מפוקפקות, כדי לא להסתבך עם ריביות גבוהות אשר יגדילו את החוב.
לפני שמחליטים על לקיחת הלוואה יש לשקול היטב את כל האופציות
כמו ברכישת דירה, לפני שלוקחים הלוואה חשוב לבחון היטב את כל האופציות ולקרוא את כל האותיות הקטנות בחוזה. במקרים רבים ההלוואה תהיה הוגנת בעלת ריבית נמוכה וסבירה בתנאי החזרה נוחים. עם זאת, אנשים רבים נפלו ולקחו הלוואות מאנשים או חברות לא אמינות והסתבכו בחובות עקב שינויי ריבית ושינויים בתנאי ההלוואה. לכן, לפני שאתם לוקחים הלוואה תוודאו כי הגורם המלווה הינו גורם אמין ושקראתם היטב את החוזה ביניכם. לעולם אל תאשרו הלוואות בעל פה לפני שהבנתם היטב את תנאי הריבית וללא מסמך חתום המפרט את התנאים אשר יהווה אסמכתא משפטית במקרה הצורך.