ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא עניין הגיוני וברור מאוד עבור אנשים רבים. כאלו אשר רוצים להבטיח כי גם כאשר יישבו בבית, מרותקים למיטה בשל בעיה בריאותית כלשהי ממנה הם סובלים, תהיה להם הכנסה אשר תפצה על אובן ההכנסה, אובדן היכולת להגיע לעבודה ולעבוד בה כפי שעשו עד לרגע הפגיעה.

האם כך זה עובד? אדם שנעדר מעבודתו בשל פגיעה כלשהי, מקבל אוטומטית את הכסף שמגיע לו ושבגללו העביר מידי חודש סכום כסף קבוע לחברת הביטוח? כפי שרבים כבר יודעים, בעולם הביטוח הדברים אף פעם לא פשוטים כל כך.
לא משנה מדוע זה כך - אם בגלל הניסיון של חברות הביטוח להרוויח עוד כמה שקלים או בשל העובדה שמבוטחים רבים מנסים 'לעבוד' ולרמות את החברות הללו כדי להרוויח בעצמם קצת כסף - הדרך לקבלת כספי ביטוח אובדן כושר עבודה ארוכה מאוד. זה הזמן להבין מה בדיוק דרוש כדי שזה יקרה ועל מה כדאי לשים דגש בהזמנת פוליסה כזו.

מתי אדם אשר נפגע ואיבד את כושר עבודתו יוכל לזכות בכספי הביטוח? יש לכך כמה וכמה תנאים. החשוב והעיקרי מכולם, מתייחס לרמת הפגיעה או לשאלה: האם אותו אדם יכול להמשיך לעבוד בעבודה כלשהי? האם כושר עבודתו נפגע רק בקשר לעבודה בה עסק?

הגדרה זו תופיע בפוליסת הביטוח עצמה. כלומר: שני הצדדים אמורים לקבוע מתי הביטוח יופעל - האם רק במקרה שהמבוטח לא יכול לעבוד בשום עבודה, או גם כאשר הוא נפגע ואינו יכול לעבוד רק במקצוע שלו. המבוטח צריך לשאוף כמובן לאופציה השנייה, אך חשוב לבדוק זאת היטב.

עניין שני הוא תקופת ההיעדרות מהעבודה, או משך הימים שבהם המבוטח מאבד את כושר עבודתו. הרי לא כל פציעה תשבית אדם לכל חייו, לשמחתנו והשאלה היא: האם אדם שהושבת לשבוע בלבד או לכמה שבועות, יקבל תשלום כלשהו על כך? לרוב, חברות הביטוח קובעות את התקופה אשר תזכה אדם בכספי הביטוח, על שלושה חודשים - וזה המון. חשוב לבדוק היטב האם אפשר להוריד את התקופה הזו לזמן סביר יותר.

כאשר התייחס המחוקק לעניין ביטוח אובדן כושר עבודה, היה ברור לו כי אם יזכה המבוטח לתשלום גבוה מהביטוח במקרה של פגיעה, הוא ישאף בכל דרך להישאר בבית ופשוט יחפש כל דרך כדי שלא לחזור לעבודה.

לכן, החוק הישראלי קבע כי הסכום אותו יקבל המבוטח לא יעלה בשום צורה על 75% מגובה שכרו ב-12 החודשים האחרונים שלפני הפציעה. כך, אם הוא יכול לחזור לעבודתו - הוא יעשה זאת ברצון, במטרה לשוב וליהנות מרמת השכר אליה התרגל.

ישנו דבר חשוב נוסף: מידת הפגיעה של המבוטח. לרוב, ביטוח אובדן כושר עבודה יופעל רק במקרה בו המבוטח איבד 75% מכושר עבודתו. מדובר בסעיף שלא פשוט להוכיח אותו, לשני הצדדים - אך חשוב שהמבוטח יבדוק את הסעיף הזה לפני החתימה. לסיכום במקרים של אובדן כושר עבודה מומלץ להתייעץ עם עורך דין מומחה לתחום אובדן כושר עבודה על מנת לדעת בדיוק מה החוק אומר לגבי המקרה הפרטי שלכם, ובעצם מה מגיע לכם ומה לא.