האם כדאי למחזר משכנתא?

הדבר נעשה בעיקר מתוך בורות ואנו כאן כדי לשנות את המצב. בוודאי תשמחו לגלות כי בהחלט ניתן להקל על חייכם אם רק תחליטו לקחת את המושכות לידיים. קוראים לתהליך מחזור משכנתא והוא מומלץ עבור כל מי שמעוניין להפסיק לזרוק את כספו לריק ולהגדיל את הנטו המשפחתי שלו.

מחזור משכנתא נועד לשנות את מסלול המשכנתא הנוכחי של נוטלי המשכנתאות ולהתאים אותו למצב הנתון של המשק המשפחתי, הצרכים ובראייה עתידית, לחסוך לא מעט כסף. חשוב להבין כי המשכנתא הינה התחייבות ארוכת שנים ולכן גם אם התנאים דאז, בזמן נטילת המשכנתא, נראו טובים, ייתכן מאוד שאין כך הדבר בעת הנוכחית. במקום להשלים עם רוע הגזירה, ניתן למחזר משכנתא, לשנות את הפרמטרים בה ולחסוך לא מעט כסף. הפרמטרים הניתנים לשינוי הם:

• שינוי המסלול – ריבית קבועה, פריים, צמודת מדד, צמודה לדולר וכו'. כל אלה הינם סוגי משכנתאות בהצמדות שונות ומשונות. עליכם לבחור את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר בהתאם למדדים העכשוויים.

• שינוי משך תקופת ההלוואה – על הסכום הסופי והמוחלט אותו אתם עתידים לשלם בסך הכל התשלומים אחראי פקטור משמעותי והוא תקופת ההלוואה. ייתכן בהחלט כי קיצור משך תקופת ההחזרים ייצור עבורכם מעמסה על העובר ושב אך כאשר הנטל ירד מכם, תרגישו זאת באופן מלא – לא עוד משכנתא. ניתן לקצר משמעותית את משך תקופת ההלוואה במידה ויש בידכם מזומנים פנויים ו/או יכולת להגדלת ההחזר החודשי.

מחזור משכנתא עשוי להסתכם בחסכונות של עשרות אלפי שקלים לאורך ציר הזמן. התהליך אינו טומן בחובו קנסות או חובות כלשהן, כל עוד מדובר בנקודות היציאה אשר מצוינות בהסכם המשכנתא (לא בכל המסלולים, כגון משכנתא בריבית קבועה). יחד עם זאת, גם "קנסות" למיניהם עשויים שלא לגרום לפסילת היוזמה שכן במקרים רבים הרווח עולה על ההוצאה. ולמשל, אם הצלחתם לחסוך 30,000 שקלים במעבר למסלול משתלם יותר, אך נקנסתם בכ- 5000 שקלים על כך, הרי זה עתה ביצעתם עסקה משתלמת ביותר. ניתן להצביע על מאפייני משכנתא מסוימים אשר מראים על כדאיות מסוימת לביצוע מחזור משכנתא :

• סכום משכנתא גבוה מ- 400,000 שקלים.

• תקופת החזר המשכנתא שנשארה גדולה מ- 5 שנים.

• ריבית ממוצעת – של סך כל חיבור המסלולים והפיצולים במשכנתא גבוהה מ- 3.5%.

• פירעון משכנתא – קיים סיכוי סביר כי בתקופה של עד 7 שנים ישתחררו ממקורות שונים מזומנים לכיסוי המשכנתא באחוז של יותר מ- 10% מערכה.

כמובן, גם מי שאינו עומד בכל הקריטריונים שלעיל, מוזמן לבחון את הכדאיות של המסלול הנוכחי, אל מול אפשרויות המחזור השונות ולברר זאת מול הבנק או גורמי הייעוץ השונים כמו יועץ משכנתאות למשל.

המאמר באדיבות מינוף ייעוץ משכנתא